今回の前提条件
Ａさん
・ ３５歳
・ 会社員
・ 年収５００万円
・ 車のローン有（残高１００万円、月５万円返済）
住宅ローンの申込内容
・ 借入金額３０００万円
・ 金利１％
・ 期間３５年
・ 元利均等（ボーナス返済なし）
元利均等 と 元金均等
元利均等：元金と利息を合わせて毎月一定金額を返済。一般的なローンの返済方法。
メリット → 返済計画が立てやすい
デメリット → 最初は利息ばかりの返済で元金が減らない
元金均等：元金を毎月一定金額返済。利息は融資残高に合わせた額を返済。事業融資に多い返済方法。
メリット → 早く元金が減るため返済総額は安くなる
デメリット → 始めのうちの返済額負担が大きい
返済比率計算方法
計算式
年間返済額 ÷ 税込年収 ＝ 返済比率
まず年間返済額を求めます。
これは今回借りる住宅ローンの１年間の返済額と、今借りている全ての融資の１年間の返済額を合わせた金額です。
Ａさんは今回借りる住宅ローンと、今借りているマイカーローンがあるので、２つを合わせます。
住宅ローン
数字を入力すると、毎月の返済金額が出てきます。
上記より、毎月返済額８．５万円
８．５万円 × １２ヶ月 ＝ １０２万円／年
マイカーローン
月５万円返済なので
５万円 × １２ヶ月 ＝ ６０万円／年
年間返済額
住宅ローン１０２万円 ＋ マイカーローン６０万円 ＝ １６２万円
Ａさんの年間返済額は１６２万円とでました。
返済比率
返済比率の式に当てはめます。
年間返済額 ÷ 税込年収 ＝ 返済比率
１６２万円 ÷ ５００万円 × １００ ＝ ３２．４％
Ａさんの返済比率は３２．４％
返済比率基準
返済比率がでましたが、基準がわからないとなんとも言えません。
私の知る一例ですが、税込年収により返済比率の許容度が変わります。これは、収入が多ければ比率が高くても生活費が残るためです。
その上で以下の基準となっていました。
４００万円未満 ： ～３０％
４００万円以上 ： ～３５％
上記を当てはめた場合、
Ａさん返済比率 ： 返済比率基準
３２．４％ ＜ ３５％
となり、無事基準内に収まります。
１年間の返済金額合計と年収から簡単に計算ができますので、何かの際には参考にしてみて下さい。
余談
返済比率算出時の金利について
① 実際の融資金利（実行金利）
② 銀行独自の基準金利
２つがあります。
実行金利：低金利状況下だと１％を下回ることは珍しくありません。
返済比率算出時は有利です。
基準金利：ローン返済能力をみるため実行金利より高め設定された金利です。
返済比率算出時は不利です。
